Slovenská obchodná inšpekcia
Inšpektorát Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, Prievozská 32, 820 07 Bratislava, P.O.BOX 5

číslo: U/0489/01/2011                                                                  		dátum: 23.11.2011

R O Z H O D N U T I E

Inšpektorát  Slovenskej obchodnej inšpekcie so sídlom v Bratislave pre Bratislavský kraj, ako príslušný  orgán kontroly  (ďalej len „orgán kontroly“), v zmysle  § 23 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov, v súlade s § 46 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, 

rozhodol  takto:

účastníkovi konania: Credium Slovakia, a.s., Einsteinova 21, 852 86 Bratislava,                                   IČO: 35 845 490

pre porušenie povinnosti veriteľa

•	postupovať pri výpočte ročnej percentuálnej miery nákladov podľa § 19 zákona č. 129/2010 Z. z. – inšpektori SOI pri kontrole vykonanej v dňoch 16.06. a 17.06.2011 v sídle účastníka konania zistili, že v  troch  predložených predzmluvných  formulároch, poskytujúcich štandardné európske informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí spotrebného úveru, ako aj v samotných zmluvách  (zmluva č. LZC/11/10003 zo dňa 05.01.2011, zmluva č. LZC/11/81038 zo dňa 11.03.2011, zmluva č. LZC/11/33078 zo dňa 08.04.2011) bola nesprávne uvedená hodnota ročná percentuálna miera nákladov, nakoľko vo výpočte nebolo zahrnuté do celkových nákladov ako náklady spotrebiteľa spojené s úverom - havarijné poistenie,

čím došlo k porušeniu § 19 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov,

ukladá

podľa § 23 ods. 2 písm. bb) bod 4. cit. zákona pokutu vo výške 1.000,00 €
(slovom jedentisíc eur)

Pokutu je účastník konania povinný zaplatiť do 15 dní od právoplatnosti tohto rozhodnutia priloženou poštovou poukážkou alebo príkazom na úhradu na účet: Štátna pokladnica, Bratislava, č. ú. 7000065068/8180, KS-379, VS-04890111

O d ô v o d n e n i e

V dňoch 16.06. a 17.06.2011 vykonali inšpektori SOI kontrolu veriteľa v sídle spoločnosti Credium Slovakia, a.s., Einsteinova 21, Bratislava, zameranú na kontrolu dodržiavania povinností ustanovených v zákone č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“).

Pri výkone kontroly bolo zistené, že v troch  predložených predzmluvných  formulároch, poskytujúcich štandardné európske informácie o spotrebiteľských úveroch, priložených k uzatvoreným zmluvám o poskytnutí spotrebného úveru, ako aj v samotných leasingových zmluvách  bola nesprávne uvedená hodnota ročná percentuálna miera nákladov (ďalej len „RPMN“). Vo výpočte RPMN nebolo zahrnuté do celkových nákladov ako náklady spotrebiteľa spojené s úverom - havarijné poistenie:
1.	zmluva č. LZC/11/10003 zo dňa 05.01.2011 - uvedená výška RPMN 11,77%, správna hodnota 17,81%
2.	zmluva č. LZC/11/81038 zo dňa 11.03.2011 - uvedená výška RPMN 22,41%, správna hodnota 39,35%
3.	zmluva č. LZC/11/33078 zo dňa 08.04.2011 - uvedená výška RPMN 10,12%, správna hodnota 16,84%.

Uvedeným konaním došlo k porušeniu § 19 ods. 2 zákona  o spotrebiteľských úveroch, za ktoré zodpovedá spoločnosť  Credium Slovakia, a.s., so sídlom Einsteinova 21, 852 86 Bratislava, IČO: 35 845 490 (ďalej len „účastník konania“).

Na základe zisteného porušenia zákona o reklame bolo účastníkovi konania listom zo dňa 27.10.2011 zaslané oznámenie o začatí správneho konania, doručeným  dňa 02.11.2011. 

V zmysle § 33 ods. 2 zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov,   má účastník konania možnosť v stanovenej lehote podať vyjadrenie k dôvodu konania. Orgánu kontroly  bolo dňa 14.11.2011 doručené „Vyjadrenie účastníka k dôvodom konania“ zo dňa 09.11.2011. Účastník konania v ňom uviedol, že na základe vykonanej kontroly bezodkladne pristúpil k náprave zistených nedostatkov. V súčasnej dobe je na všetkých zmluvných dokumentoch odovzdávaných klientom uvádzaná hodnota RPMN v správnej forme, t.j. zohľadňujúca aj inkasované havarijné poistenie. Zo strany účastníka konania nešlo o úmyselné zavádzanie klientov o týchto skutočnostiach. Klienti boli o celkovej výške RPMN informovaní pravdivo a prehľadným spôsobom v orientačnej kalkulácii finančnej služby pred tým, než sa rozhodli prikročiť k samotnému uzatvoreniu zmluvy, tento dokument má však len informatívny charakter. Vzhľadom na uvedené skutočnosti požiadal účastník konania o upustenie od uloženia sankcie, prípadne uloženie pokuty v spodnej hranici sadzby podľa § 23 ods. 2 písm. b) zákona o spotrebiteľských úveroch.

K tvrdeniu účastníka konania o poskytnutí pravdivých informácií o výške RPMN prostredníctvom kalkulácie finančnej služby, orgán kontroly uvádza, že k tomu, aby mal spotrebiteľ k dispozícii jednoznačné, prehľadné a nezavádzajúce základné informácie o zmluvných podmienkach týkajúce sa predmetného úveru, ktoré sú často v samotnej zmluve zložito koncipované, slúži inštitút predzmluvného formulára. Cieľom formulára je   zabezpečiť v súlade so smernicami EÚ, aby spotrebiteľ bol informovaný o presne vymedzených informáciách ešte pred podpisom samotnej zmluvy, a to formou prehľadnej tabuľky. Nakoľko formulár predložený účastníkom konania taktiež obsahoval nesprávny údaj o výške RPMN, neboli splnené podmienky zákona o spotrebiteľských úveroch, pričom predkladanie orientačnej finančnej kalkulácie nemožno považovať za splnenie podmienky stanovenej zákonom.

Ku skutočnosti, že účastník konania odstránil zistené nedostatky  na základe vykonanej kontroly orgán kontroly uvádza, že odstránenie nedostatkov následne po vykonanej kontrole je povinnosťou účastníka konania, ktorú mu ukladá ustanovenie § 7 ods. 3 zákona č. 128/2002 Z. z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa, v znení neskorších predpisov. V zmysle uvedeného zákonného ustanovenia je kontrolovaná osoba povinná v určenej lehote odstrániť zistené nedostatky, ich príčiny alebo vykonať okamžité nevyhnutné opatrenia na ich odstránenie a podať o nich a o ich výsledkoch v určenej lehote správu. Táto skutočnosť však nie je relevantným podkladom pre zbavenie sa objektívnej zodpovednosti účastníka konania za protiprávny skutkový stav, zistený v čase kontroly. Odstránenie nedostatkov  nie je ani dôvodom na zastavenie konania v zmysle § 30 ods. 1 písm. h/ zákona č. 71/1967 Zb. o správnom konaní, v znení neskorších predpisov, ktoré požaduje účastník konania vo svojom vyjadrení, nakoľko dôvod začatého konania neodpadol, k porušeniu zákona prišlo a toto bolo v čase kontroly zistené a preukázané. 

V zmysle § 19 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch na účely výpočtu RPMN sa použijú celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom, s výnimkou poplatkov, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť za nedodržanie akýchkoľvek záväzkov ustanovených v zmluve o úvere a iných poplatkov, okrem kúpnej ceny, ktorú je spotrebiteľ povinný zaplatiť za kúpu alebo uskutočnenie služieb bez ohľadu na to, či sa operácia vykoná v hotovosti alebo na úver. Celkovými nákladmi spojenými s úverom sa podľa výkladového ustanovenia § 2 písm. g) cit. zákona rozumejú všetky náklady vrátane úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, do celkových nákladov patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok

Orgán kontroly preskúmal skutkový stav v celom rozsahu a dospel k záveru, že protiprávny skutkový stav bol spoľahlivo preukázaný, nakoľko účastník konania nepostupoval pri výpočte RPMN v súlade s § 19 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch, keď do celkových nákladov spojených so spotrebiteľským úverom nezahrnul náklady doplnkovej služby - havarijné poistenie.

Za porušenie povinnosti ak veriteľ nepostupuje pri výpočte RPMN nákladov podľa § 19 zákona o spotrebiteľských úverov,  je oprávnený orgán kontroly v zmysle § 23 ods. 2 písm. bb) bod. 4 cit. zákona veriteľovi uložiť pokutu do výšky 70.000 € a pri opakovanom alebo závažnom nedostatku až do výšky 140.000 €. 

Orgán kontroly pri ukladaní sankcie v danom prípade prihliadal na  závažnosť,  rozsah, trvanie a následky protiprávneho konania s prihliadnutím na povahu zisteného nedostatku, keď konaním účastníka konania  došlo k  zásahu do ochrany práv spotrebiteľa pri poskytovaní spotrebiteľských úveroch a zároveň vzal do úvahy i skutočnosť, že išlo o prvé zistené porušenie zákona o spotrebiteľských úveroch.  RPMN možno chápať ako určitého „poradcu“ pri výbere z viacerých alternatív úverov, jej porovnaním pri rôznych spotrebiteľských úveroch ľahko spotrebiteľ určí, ktorý je pre neho výhodnejší, pričom platí pravidlo, čím nižšie RPMN, tým lacnejší úver. Uvedením nesprávnej výšky RPMN, v tomto prípade nižšej v porovnaní so správnou hodnotou (keďže do výpočtu nebola zahrnutá jedna z povinných veličín), sa spotrebiteľ mylne domnieva, že účastníkom konania poskytovaný úver je vo vzťahu k iným lacnejší, a teda pre neho aj výhodnejší, čo však v konečnom dôsledku nemusí zodpovedať skutočnosti v prípade, ak ostaní konkurenční veritelia postupujú pri výpočte RPMN v súlade so zákonom, t.j. zahrnú do jej výpočtu všetky zákonom vyžadované náklady. Čiže spotrebiteľ nemá zabezpečenú reálnu objektívnu možnosť porovnania úverov z hľadiska výšky RPMN. 

Po zvážení a vyhodnotení uvedených  skutočností považuje orgán dozoru postih, uložený vo výške, stanovenej  vo výroku tohto rozhodnutia, za primeraný.
Z uvedených dôvodov bolo rozhodnuté tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozhodnutia.